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對(duì)×市銀行卡現(xiàn)狀調(diào)查分析及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展之思考 -調(diào)查報(bào)告
銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對(duì)改善我國(guó)銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶(hù)企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個(gè)契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。圍繞這個(gè)主題，我們最近對(duì)新余市銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合情況進(jìn)行了一次調(diào)查。
一、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
新余是江西中部的一個(gè)地級(jí)市，總?cè)丝?08萬(wàn)，城區(qū)人口30萬(wàn)。全市銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，累計(jì)發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡）13666張，國(guó)際信用卡44張；銀行卡賬戶(hù)人民幣存款余額57557萬(wàn)元，特約商戶(hù)247戶(hù)；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)15臺(tái)，銷(xiāo)售終端機(jī)(POS)225臺(tái)。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬(wàn)筆，交易金額238481萬(wàn)元，其中卡消費(fèi)筆數(shù)5600筆，卡消費(fèi)金額1406萬(wàn)元，占總交易額的0.6%，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。
在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國(guó)加入WTO和銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長(zhǎng)城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。
在卡功能方面，各行在不斷開(kāi)發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過(guò)程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如IP電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號(hào)功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來(lái)越多。
在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級(jí)改造等工作，全市的ATM機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。
二、存在的主要問(wèn)題
(一)用卡意識(shí)不盡人意。全市卡消費(fèi)量?jī)H占交易總額的0.6%，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”， “刷卡沒(méi)有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說(shuō)明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說(shuō)明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。
（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶(hù)因不能立即通過(guò)受理銀行卡獲得銷(xiāo)售收入的增長(zhǎng)，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶(hù)不斷萎縮，商場(chǎng)內(nèi)擺放的POS機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺(tái)POS機(jī)正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來(lái)回折騰,卻對(duì)使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。
（三）服務(wù)功能?chē)?yán)重滯后�？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開(kāi)發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬(wàn)），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、旅游、購(gòu)機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶(hù)的整合功能和高級(jí)卡向低級(jí)卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來(lái)不便。
（四）技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問(wèn)題就更復(fù)雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的顧客大多對(duì)此不滿。有時(shí)顧客因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢(qián)被劃走,打電話到銀行卻無(wú)法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問(wèn)題，但也不能立刻把顧客錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與顧客間發(fā)生很多矛盾。
（五）管理機(jī)制不夠暢通。各行雖然普遍都設(shè)有專(zhuān)門(mén)的卡部門(mén)，但這些部門(mén)的管理尚需依托其他部門(mén)，只是管理了卡業(yè)務(wù)的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開(kāi)發(fā)到使用的全過(guò)程和全成本的核算及管理體制，導(dǎo)致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，影響到?jīng)Q策。此外，上級(jí)行和下級(jí)行針對(duì)卡業(yè)務(wù)的管理和責(zé)任分工情況不很合理，在四大國(guó)有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個(gè)問(wèn)題較為突出。
（六）行業(yè)滲透深度不足。新余市銀行卡業(yè)務(wù)滲透較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險(xiǎn)、公交、運(yùn)輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的合作尚需開(kāi)發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的關(guān)系仍待加強(qiáng)。
（七）整體宣傳效果不佳�，F(xiàn)各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫(huà)等多種宣傳形式，但普遍來(lái)說(shuō)，宣傳上投入不足，經(jīng)費(fèi)有限，和西方銀行占費(fèi)用30%～50%的投入相比差距很大。同時(shí)宣傳上缺乏以樹(shù)立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對(duì)某個(gè)產(chǎn)品的宣傳；把握客戶(hù)心理和CI創(chuàng)意的水平有待提高；聯(lián)合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產(chǎn)品，一般用戶(hù)面對(duì)各種各樣的宣傳,有點(diǎn)無(wú)所適從。
（八）風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱�？I(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間短，法制不健全，持卡人的自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有限，銀行針對(duì)卡業(yè)務(wù)的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術(shù)方面的一些原因，使得風(fēng)險(xiǎn)控制存在疏漏。
三、受理環(huán)境建設(shè)及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展建議
（一）苦練內(nèi)功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動(dòng)銀行卡“一卡多用”。
大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動(dòng)電子錢(qián)包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)方式相結(jié)合，使居民真正感受到銀行卡隨時(shí)隨地的方便和快捷。另外，農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)幾乎還是一個(gè)空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)好，這在一定程度上可以彌補(bǔ)中小城市人口少和經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的不足。
（二）政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動(dòng)作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。
我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，受理商戶(hù)不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的瓶頸，政府的推動(dòng)和政策引導(dǎo)是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過(guò)政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)商戶(hù)受理銀行卡。建議要求對(duì)零售、餐飲、賓館、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)超過(guò)一定銷(xiāo)售額的商戶(hù)必須受理銀行卡，將上述商戶(hù)是否安裝POS機(jī)具列入商戶(hù)年檢的范圍內(nèi)；制定針對(duì)公務(wù)支出和工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購(gòu)的政策措施；可以考慮由政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行卡聯(lián)合組織共同出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)持卡消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)基金，定期開(kāi)獎(jiǎng)，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)。同時(shí)，稅務(wù)部門(mén)對(duì)于受理銀行卡的商戶(hù)應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠。第二，針對(duì)眾多中小型服務(wù)性企業(yè)的偷逃稅現(xiàn)象，建議加大稅控POS的布放，利用POS單據(jù)的流水號(hào)對(duì)商家營(yíng)業(yè)額進(jìn)行監(jiān)控，防止偷逃稅的發(fā)生；規(guī)定刷卡回單可作為稅控發(fā)票；推行個(gè)人應(yīng)稅收入賬戶(hù)，將個(gè)人收入的賬戶(hù)納入銀行卡體系，在控制個(gè)人所得稅的同時(shí)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，運(yùn)用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識(shí)，增強(qiáng)公眾持卡消費(fèi)意識(shí)；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（三）規(guī)范市場(chǎng)，加強(qiáng)央行的協(xié)調(diào)服務(wù)和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。
一是加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建立完善的管理和利益分配機(jī)制，提高各方參與受理市場(chǎng)建設(shè)與聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的積極性，加強(qiáng)與各發(fā)卡銀行的溝通協(xié)作，統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，將受理環(huán)境的改善與商業(yè)銀行的切身利益聯(lián)系起來(lái)，充分調(diào)動(dòng)和運(yùn)用整體合力，加快推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。
二是要加強(qiáng)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和推行工作，完善跨行交易的業(yè)務(wù)流程；建立差錯(cuò)及差錯(cuò)處理的統(tǒng)一通報(bào)制度，建立對(duì)各方透明的監(jiān)督機(jī)制；建立差錯(cuò)處理專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，避免銀行退錯(cuò)賬的損失，從利益機(jī)制上促使銀行先給客戶(hù)退款，再進(jìn)行查詢(xún)查復(fù)；建設(shè)向持卡人提供統(tǒng)一開(kāi)放的投訴及差錯(cuò)處理業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。
三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協(xié)調(diào)力度，加強(qiáng)巡回檢查，督促各商業(yè)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)集中、統(tǒng)一和開(kāi)放的進(jìn)度，督促各行按期完成標(biāo)準(zhǔn)化改造；要抓好POS機(jī)的清理整頓，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的職能，利用現(xiàn)有資源，因地制宜，采用多種形式，解決聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合過(guò)程中所遇到的問(wèn)題。
（四）統(tǒng)一扣率，穩(wěn)定商業(yè)銀行收入來(lái)源，維持收單市場(chǎng)合理的扣率水平。
商戶(hù)扣率是收單市場(chǎng)的收入來(lái)源，沒(méi)有扣率收入，受理環(huán)境的建設(shè)就失去了利益基礎(chǔ)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，商戶(hù)是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場(chǎng)上合理的扣率水平。
在扣率的制定上，應(yīng)該避免收單機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在制定統(tǒng)一扣率時(shí)，應(yīng)充分考慮不同行業(yè)、不同地區(qū)的特點(diǎn)。如大宗交易的售房售車(chē)，可以考慮采取回傭封頂?shù)淖龇ǎ{(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一些特殊的事業(yè)性行業(yè)，如醫(yī)療、稅務(wù)等可以考慮適當(dāng)降低回扣率，這些行業(yè)使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關(guān)，應(yīng)該盡早普及用卡；對(duì)于賓館酒店等高端消費(fèi)商戶(hù)，可以制定高于平均水平的扣率；對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的內(nèi)地城市也可以制定低于行業(yè)平均水平的扣率標(biāo)準(zhǔn)。
（五）鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，理順發(fā)卡行、收單行及專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機(jī)制，提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性。
在調(diào)查中，各商業(yè)銀行普遍認(rèn)為，目前8∶1∶1的利潤(rùn)分配比例不太合理，主要向發(fā)卡行傾斜。而事實(shí)上發(fā)卡行不是銀行卡受理環(huán)境的主要建設(shè)者，銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)主要依靠收單行或?qū)I(yè)化服務(wù)公司來(lái)進(jìn)行，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司的業(yè)務(wù)收入也來(lái)自于收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤(rùn)分配比例應(yīng)該向收單行傾斜，使整個(gè)收單市場(chǎng)擁有合理的收入基礎(chǔ)，這是突破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)瓶頸的重要措施之一。在調(diào)研中，有的商業(yè)銀行就明確表示不愿參與收單行的競(jìng)爭(zhēng)，因此，我們建議應(yīng)結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的國(guó)情，考慮將現(xiàn)行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性，且在收單銀行需要將商戶(hù)開(kāi)發(fā)和維護(hù)服務(wù)外包時(shí)，有足夠的收入支付專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司的服務(wù)費(fèi)用。只有這樣，才能真正動(dòng)員銀行和各方面的社會(huì)力量參加到受理市場(chǎng)的建設(shè)中來(lái)，擴(kuò)大受理規(guī)模所需要的資金來(lái)源才有保證。
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