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城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式探索
從1995年組建第一批城市商業(yè)銀行開(kāi)始，到1999年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)增加到90家。為了提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，每一家城市商業(yè)銀行建立之后，都在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行了積極的探索。主要分為兩個(gè)階段，即建行初期的艱難探索和日漸成熟的主動(dòng)探索，前者是不得以而為之，后者則是進(jìn)取型的創(chuàng)新探索。
一、發(fā)展初期的艱難探索
城市商業(yè)銀行建立之初，面臨著非常嚴(yán)峻的內(nèi)部形勢(shì)。一方面從各家信用社翻牌過(guò)來(lái)的支行，仍然擁有較大的自主權(quán)，且對(duì)總行制定的各項(xiàng)管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開(kāi)展工作中既缺乏權(quán)威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴(yán)峻的形勢(shì)下，不可能實(shí)現(xiàn)防范信用社金融風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建行初衷。于是，結(jié)合其他各項(xiàng)改革措施，在確保平穩(wěn)過(guò)渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行了一些艱難但非常必要的探索。
1、營(yíng)運(yùn)資金適度集中。為了充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行建立之后的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，營(yíng)運(yùn)資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點(diǎn)采取了如下措施進(jìn)行資金的適度集中：一是建立二級(jí)準(zhǔn)備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例支行向總行繳存準(zhǔn)備金；二是鼓勵(lì)支行閑置資金上存總行；三是通過(guò)聯(lián)合貸款等形式，將支行資金相對(duì)集中后投向優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，提高資金使用效率。事實(shí)證明，建行之初果斷采取的營(yíng)運(yùn)資金適度集中的戰(zhàn)略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業(yè)銀行很好地抓住了1996年和1997年國(guó)債市場(chǎng)異�；鸨碾y得機(jī)遇，無(wú)論是國(guó)債696品種、796品種還是實(shí)物券，都提供了非常豐厚的利潤(rùn)來(lái)源。高收益的國(guó)債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對(duì)商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)的沖擊。
2、經(jīng)營(yíng)權(quán)限適度集中。不論是從調(diào)整和理順總行與支行關(guān)系的角度考慮，還是從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，經(jīng)營(yíng)權(quán)限的適度集中都是非常必要的。當(dāng)然，為了盡可能減少改革過(guò)程中的阻力和振蕩，許多城市商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)限的調(diào)整是逐步進(jìn)行的。一是對(duì)支行資金流向進(jìn)行調(diào)控。規(guī)定支行在購(gòu)買國(guó)債時(shí)只能通過(guò)總行渠道來(lái)進(jìn)行，而不能再?gòu)钠渌y行購(gòu)買。這一規(guī)定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對(duì)支行資金運(yùn)用權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再?gòu)氖沦Y金拆借業(yè)務(wù)，資金頭寸的調(diào)劑由總行統(tǒng)一運(yùn)作。三是對(duì)支行的貸款權(quán)限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。根據(jù)管理需要，逐步縮小了支行的貸款權(quán)限。一方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經(jīng)營(yíng)，另一方面對(duì)支行貸款最高金額進(jìn)行控制。特別是在人民銀行出臺(tái)有關(guān)規(guī)定之后，直轄市城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到100萬(wàn)元以內(nèi)，副省級(jí)城市及省會(huì)城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到50萬(wàn)元以內(nèi)。對(duì)于部分資產(chǎn)質(zhì)量太差的支行，完全取消了貸款權(quán)。配合經(jīng)營(yíng)權(quán)限的調(diào)整，在人事管理、費(fèi)用支配等方面也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整和改革。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制適度集中。建立城市商業(yè)銀行的一個(gè)重要目的，就是為了消除當(dāng)時(shí)信用合作社普遍存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。城市商業(yè)銀行建立初期，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)非常艱巨。城市商業(yè)銀行組建后，一方面加快了不良資產(chǎn)清收工作，另一方面在內(nèi)控制度建設(shè)方面做了大量的工作。城市信用合作社時(shí)期出現(xiàn)大量問(wèn)題，一個(gè)重要的原因就是內(nèi)控制度不健全。所以許多城市商業(yè)銀行在建設(shè)內(nèi)控機(jī)制、防范風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行了非�？少F的探索。一是完善各項(xiàng)規(guī)章制度，使支行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，有章可循，有法可依。同時(shí)，根據(jù)具體情況的變化，及時(shí)組織人員對(duì)已經(jīng)頒發(fā)的制度辦法進(jìn)行有效性甄別，終止無(wú)效制度。這些規(guī)章制度的制訂和完善對(duì)規(guī)范全行業(yè)務(wù)操作，理順一級(jí)法人經(jīng)營(yíng)體系，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等都起到了
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