網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施論文

　　自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言，21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí)，因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

　　—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：

　　1、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。

　　2、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。

　　拓展

　　一、銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化概述

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的內(nèi)涵

　　這里所說的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化在實(shí)際中就是網(wǎng)上銀行的意思，主要的目的指客戶銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化也可以被稱之為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，它主要是指客戶通過電腦、手機(jī)登終端，通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行獲取一些金融方面的服務(wù)，其中涉及到銀行的所有業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了無人化辦公，提高了銀行的效率，并且節(jié)省了成本。

　�。ǘ�）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的意義

　　1.能夠滿足我國銀行拉近與國際銀行業(yè)距離的需要

　　隨著銀行信息化和商務(wù)化建設(shè)的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)滲透到了各個(gè)部分，銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢已經(jīng)成為銀行未來發(fā)展的主要方向。隨著改革開放的深入和加入WTO，我國的銀行業(yè)也需要走出國門，走向世界，首先要做的就是業(yè)務(wù)接軌，達(dá)到國際的標(biāo)準(zhǔn)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的差距在不斷縮小，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化無疑成為其中的一個(gè)推手。

　　2.提高銀行中間業(yè)務(wù)的收入

　　雖然我國大部分商業(yè)銀行的利潤十分可觀，甚至在歐債危機(jī)的時(shí)候打了一個(gè)漂亮的翻身仗，但整體而言，我國商業(yè)銀行大部分還未徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，在全部收入中，利息收入仍占據(jù)了很大的比重，對(duì)比發(fā)達(dá)國家而言，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利潤比重很少，遠(yuǎn)達(dá)不到三分之一，我國大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占所有收入的8%以內(nèi)，由此看來，中間業(yè)務(wù)的收入還有很大的發(fā)掘空間，是商業(yè)銀行今后發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，而網(wǎng)絡(luò)銀行借助自身的優(yōu)勢可以不分時(shí)段和地點(diǎn)給客戶提供相應(yīng)的金融支持，這樣從空間和時(shí)間上大大的拓寬了銀行中間業(yè)務(wù)的市場，高效的辦公效率和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)勢必會(huì)吸引更多的客戶，僅僅通過手續(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)收益就能獲取豐厚的利潤，這也是將成為我國商業(yè)銀行今后的一個(gè)利益增長點(diǎn)。

　　3.提高銀行業(yè)務(wù)的市場占有率

　　在我國金融體制改革日益深化的進(jìn)程中，行業(yè)競爭日漸激烈。面對(duì)外資銀行的競爭，我國銀行不管是在中間業(yè)務(wù)品種、金融衍生工具等金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)方面，還是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面都處于劣勢。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)條件下，先機(jī)很重要，誰能發(fā)現(xiàn)新的點(diǎn)子，并用在商業(yè)方面，就很可能打開市場，提前占領(lǐng)客戶。有了客戶的支持，企業(yè)呃的發(fā)展勢必會(huì)順風(fēng)順?biāo)�，我國很多的銀行要做的一方面要立足于傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，保持良好的口碑，通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)維持銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面還要利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，積極開拓新的業(yè)務(wù)，利用便捷、高效的服務(wù)來占領(lǐng)市場，維護(hù)原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，從而在競爭激烈的金融市場上分得一杯羹。

　　（三）銀行網(wǎng)絡(luò)化的功能

　　1.轉(zhuǎn)變了銀行的經(jīng)營理念

　　銀行網(wǎng)路化將為銀行客戶提供一種互動(dòng)的提交方式，使他們可以不受上網(wǎng)方式（PC、PDA、計(jì)算機(jī)、手機(jī)）的限制，隨時(shí)隨地的進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。然而，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著客戶尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶受教育程度和對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的期望和個(gè)性化需求也必將越來越高，這就需要商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化和批量化經(jīng)營理念，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，將“以質(zhì)取勝”和“以客戶為中心”的經(jīng)營理念作為其未來工作的指導(dǎo)思想。

　　2.降低銀行經(jīng)營成本

　　銀行網(wǎng)絡(luò)化將會(huì)以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)著整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)躬耕以及經(jīng)營管理模式實(shí)現(xiàn)全面的變革，從而實(shí)現(xiàn)效率的提高以及經(jīng)營成本的降低。比如說，在經(jīng)營地址選擇上，銀行的大樓不必非得建在繁華的商業(yè)中心，銀行也不再需要眾多的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和工作人員，借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，銀行的服務(wù)將會(huì)無處不在。

　　3.轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的人力資源管理戰(zhàn)略和培訓(xùn)的重點(diǎn)

　　銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化使得銀行需要眾多的復(fù)合型人才為其工作，這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)方向必須從基于單純的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)轉(zhuǎn)變?yōu)榛�于綜合服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)。

　　二、我國銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)狀分析

　　—以工商銀行為例

　　中國工商銀行作為國內(nèi)最大、實(shí)力最雄厚的國有商業(yè)銀行，具有發(fā)展電子銀行的先天性優(yōu)勢。經(jīng)過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展提供了有力的技術(shù)保障。下面我們就從工商銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展現(xiàn)狀來展開簡要的論述。

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)網(wǎng)上銀行

　　企業(yè)網(wǎng)上銀行適用于需要及時(shí)掌握其公司賬戶和財(cái)務(wù)信息、但又不涉及到資金轉(zhuǎn)入或者是轉(zhuǎn)出的廣大企業(yè)�？蛻糁恍枰�在工商銀行開通企業(yè)電話銀行或者是辦理企業(yè)普通卡證書之后，就能夠在銀行柜面或者是網(wǎng)上在線注冊，注冊完成后，通過賬號(hào)和密碼就能進(jìn)行登陸，從而獲得銀行的服務(wù)，這是最為基本的部分，工商銀行當(dāng)前的網(wǎng)上銀行客戶端能夠提供賬戶查詢、密碼修改和其他一些功能，如果客戶不甚將銀行卡丟失，還能夠通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行掛失，十分方便。如果客戶還需要更加豐富、全面的網(wǎng)上銀行功能，還可以使用更加專業(yè)的ICBC企業(yè)網(wǎng)上銀行。它可以為中小企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位以及社會(huì)團(tuán)體提供賬戶管理、收款業(yè)務(wù)、付款業(yè)務(wù)（網(wǎng)上匯款、證券登記公司資金清算、電子商務(wù)、外匯匯款等）以及集團(tuán)理財(cái)、信用證業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理。此外，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行為應(yīng)對(duì)不同客戶的需求，還開設(shè)了貴賓室、代理行、工行信使以及客戶服務(wù)等專項(xiàng)服務(wù)，以滿足不同企業(yè)的專項(xiàng)需求。

　�。ǘ�）個(gè)人網(wǎng)上銀行

　　中國工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)，為工行個(gè)人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線支付等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行渠道，其品牌名稱為“金融家”。目前，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行包含工商銀行金融服務(wù)全面介紹、豐富全面的投資理財(cái)信息、方便快捷的在線交易，能夠?yàn)閭�(gè)人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買賣基金、黃金、國債、外匯、理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)等功能服務(wù)，能夠滿足不同金融服務(wù)需求的各層次客戶。在適用范圍上，只要是在工商銀行開立本地工銀財(cái)富卡、牡丹靈通卡、牡丹信用卡、理財(cái)金賬戶以及活期存款折賬戶并且信譽(yù)良好的客戶，都可以申請(qǐng)成為工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊客戶。

　�。ㄈ�）自助銀行網(wǎng)絡(luò)

　　工商銀行自助銀行是其借助多媒體自助終端提供給客戶自助辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、補(bǔ)登存折、打印對(duì)賬單以及查詢金融信息等業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)方式。與此同時(shí)，客戶還可以通過多媒體自助終端直接訪問中國工商銀行中國網(wǎng)站（www.icbc.com.cn）了解豐富多彩的金融資訊，并可以自助注冊和登錄工商銀行網(wǎng)上銀行。目前，客戶可以通過工商銀行的多媒體自助終端選擇“網(wǎng)上銀行”辦理網(wǎng)上銀行所提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)；選擇“個(gè)人業(yè)務(wù)”辦理財(cái)金卡、靈通卡以及信用卡的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)；企業(yè)還可以通過選擇“企業(yè)業(yè)務(wù)”自助辦理賬戶查詢、修改密碼等企業(yè)業(yè)務(wù)。工商銀行自助銀行業(yè)務(wù)的良好開展，使得各階層客戶在有多媒體自助終端機(jī)的任意地點(diǎn)、在任意時(shí)間內(nèi)完成自己想要辦理的非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了空間和時(shí)間上的巨大轉(zhuǎn)變，使得金融業(yè)務(wù)的辦理更加的準(zhǔn)時(shí)、便捷。

　　三、我國銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　—以工商銀行為例

　�。ㄒ唬┙鹑诎踩�風(fēng)險(xiǎn)

　　金融安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的一個(gè)基本問題，也是銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。金融安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自人為和非人為破壞兩方面的因素，第一種是通過網(wǎng)絡(luò)上的攻擊，網(wǎng)銀的產(chǎn)品受到內(nèi)部或者外部的攻擊，比如黑客入侵、數(shù)據(jù)篡改等等。而第二種是不能預(yù)判的，因?yàn)橹С志W(wǎng)銀的系統(tǒng)磁盤都是電子設(shè)備，有時(shí)遇到死機(jī)、重啟的問題也很有可能，這些都是不確定因素。從安全防御的角度來講，前一種是網(wǎng)銀安全的關(guān)鍵部分，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)問題，客戶的資料、資金很可能會(huì)遭受嚴(yán)重的損失，人為的破壞后果十分惡劣。這屬于網(wǎng)絡(luò)安全的范疇，可能來自外部的攻擊包括了入侵、嗅探等常見的惡意行為，而內(nèi)部的問題一般都處在員工的過失或者受到欺詐等等。例如，在聶曉斌與工商銀行賓陽支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案中，聶曉斌的存款被冒領(lǐng)，主要的原因就是銀行工作人員沒有按照銀行大額存款提取程序執(zhí)行以及對(duì)領(lǐng)款人身份認(rèn)真核對(duì)與審查引起的，屬于內(nèi)部雇員過失引起的金融安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）個(gè)人信息存在泄漏風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來，銀行個(gè)人信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，可見在銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化快速發(fā)展同時(shí)，個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)也是需要我們規(guī)避和防范的重點(diǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)含有大量的高科技內(nèi)容，很多客戶都缺乏該方面的基礎(chǔ)支持，想要完全無誤的進(jìn)行操作還需要一定的培訓(xùn)。通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可以訪問到世界各地，它將時(shí)間和空間的限制打破，拓展到世界的各個(gè)地方，但隨著客戶的增多，其水平的參差毫不影響能否使用網(wǎng)銀服務(wù)，但發(fā)生操作失誤的情況也逐漸增多，這樣就可能造成客戶信息的泄露、資金被盜等問題。在我國，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)還不成熟，銀行內(nèi)部的監(jiān)管還有欠缺，這也使得有些員工監(jiān)守自盜，給國家和個(gè)人帶來巨大的損失。比如說，2012年央視3.15晚會(huì)曝光的招商銀行、工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等銀行網(wǎng)上銀行失竊案中，工商銀行客戶經(jīng)理曹曉軍就被曝出他通過中介向犯罪人員朱凱華出售個(gè)人信息2318份，致使銀行個(gè)人信息嚴(yán)重泄露，從而給銀行和客戶造成了重大損失。

　�。ㄈ�）法律風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上銀行在我國發(fā)展時(shí)間比較短，相應(yīng)的法律并沒有及時(shí)跟上，容易出現(xiàn)漏洞，雖然我們認(rèn)為網(wǎng)上銀行上線之后才來的便利是前所未有的，但是相關(guān)的配套制度卻是空白的，很多領(lǐng)域都是嶄新的，法律的適用問題，規(guī)定尺度，都沒有一個(gè)合適的范圍，在這種情形下，銀行方便只會(huì)重視利益問題，不會(huì)進(jìn)行相關(guān)的完善。一旦客戶之間出現(xiàn)了問題，直接造成了無法可依的局面，導(dǎo)致了問題的擱淺。并且網(wǎng)上銀行還有這隱蔽的特性，一些不法分子通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢、違法交易，這是因?yàn)槠渲杏兄�不小的漏洞，所以違法的風(fēng)險(xiǎn)比較小。而網(wǎng)上銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括：首先是身份確認(rèn)問題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者是電話銀行交易時(shí)，銀行是無法確認(rèn)操作者就是客戶本人，一旦發(fā)生問題，誰來承擔(dān)損失，現(xiàn)有法律是沒有明確規(guī)定的。其次是損失承擔(dān)問題產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的原因是多方面，無論是銀行的過錯(cuò)還是客戶的過錯(cuò)或者是第三方過失引起的損失，法律在這方面并沒有明確、詳細(xì)的規(guī)定。最后是舉證責(zé)任和證據(jù)形式引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式中，交易的雙方可以通過打印存折、賬單或者是客戶填寫的紙質(zhì)單據(jù)等證明交易的內(nèi)容，而電子銀行交易中，電子數(shù)據(jù)更容易被破壞和篡改，這就為產(chǎn)生糾紛時(shí)的舉證帶來了很大的麻煩。

　　四、我國銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　�。ㄒ唬┓�律規(guī)章制度不完善

　　自銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化在國內(nèi)開展以來，我國相繼頒布了一些相關(guān)的法律法規(guī)和文件，其中在2005年頒布的《電子簽名法》具有里程碑的意義，它標(biāo)志著我國對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依；《國務(wù)院辦廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》以及《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》等法規(guī)都為進(jìn)一步規(guī)范我國的網(wǎng)上銀行市場打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的不斷推進(jìn)，新情況、新問題也層出不窮，比如在個(gè)人隱私權(quán)方面還缺乏法律保護(hù)：有關(guān)懲罰利用計(jì)算機(jī)犯罪的法律尚不健全：網(wǎng)上欺詐所導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行事故的責(zé)任界定不明確；CA中心建設(shè)的準(zhǔn)入規(guī)則仍未出臺(tái)等等。如何健全我國網(wǎng)上銀行政策和法規(guī)成為擺在監(jiān)管部門面前的一個(gè)迫切而又關(guān)鍵的問題。

　　（二）對(duì)金融業(yè)監(jiān)督不嚴(yán)格

　　目前對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督、稽核、審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門進(jìn)行的。但這些商業(yè)銀行的審計(jì)部門存在很多不足之處。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，審計(jì)部門是事后抽查審計(jì)，并沒有實(shí)施逐筆、實(shí)時(shí)、全程監(jiān)督，無法達(dá)到對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的。其次，審計(jì)方式比較落后。目前銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督、審計(jì)主要是通過看報(bào)表、翻憑證、查臺(tái)賬等方式來完成的，監(jiān)督、審計(jì)的手段比較落后，工作效率的時(shí)效性不強(qiáng)，很難滿足對(duì)網(wǎng)上銀行存在問題及時(shí)反應(yīng)的要求。最后，內(nèi)部監(jiān)督、稽核人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠合理，同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的人員少之又少。對(duì)操作員日常合規(guī)性檢查交由銀行內(nèi)部事后監(jiān)督部門，事后監(jiān)督部門基本上屬事后行為，即便發(fā)現(xiàn)了差錯(cuò)也只是表面的差錯(cuò)，對(duì)于客戶身份的真實(shí)性、手續(xù)是否合法合規(guī)、操作是否違反流程都難以識(shí)別和監(jiān)察，也正是由于監(jiān)督不到位、監(jiān)督的效率比較低下，才使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在率和發(fā)生率大大提高。

　　（三）客戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

　　網(wǎng)上銀行對(duì)于大多數(shù)的國民來說還是新鮮事物，大部分網(wǎng)民在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理方面還沒有形成良好的操作習(xí)慣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，比如說密碼過于簡單、對(duì)密碼疏于保護(hù)，有的人喜歡在網(wǎng)吧和公共電腦上進(jìn)行操作，還有的人貪圖小便宜，不甚進(jìn)入釣魚網(wǎng)站等等，這些都可能給客戶的資金帶來隱患，很多客戶沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這和銀行的安全宣傳有一定的關(guān)系，銀行為了獲取更多的客戶，比較在意開拓市場，而對(duì)安全方面只是放在的售后上，很多客戶對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)并不是真正的了解，銀行對(duì)客戶是否了解網(wǎng)上銀行的安全問題關(guān)心程度不夠，這樣使得很多客戶在網(wǎng)銀的使用上十分盲目，其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)很低，有的甚至基本為零，簡單的認(rèn)為網(wǎng)銀的使用就是從外面的銀行搬到了家里，安全性是一樣的，甚至有些客戶根本不知道網(wǎng)銀是一種金融產(chǎn)品，從未用過網(wǎng)銀也未作深入了解，隨意泄露個(gè)人信息，為網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了很大隱患。

　�。ㄋ模┿y行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)支持的不完善

　　目前我國各大銀行雖然都相繼推出自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，但我國網(wǎng)上銀行由于發(fā)展的時(shí)間尚短，所以基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，目前我國商業(yè)銀行距離發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還有很大的距離，尤其是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)信息管理方面，國內(nèi)很多銀行為了進(jìn)行追趕，盲目的使用外保服務(wù)，對(duì)國外的技術(shù)生搬硬套，雖然在一定程度上加速的進(jìn)程，降低了自身的成本負(fù)擔(dān)，但技術(shù)是國外的，國內(nèi)的員工沒有真正的掌握該項(xiàng)技術(shù)，在售后方面顯得捉襟見肘。不僅如此，我國的商業(yè)銀行存在著各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象，沒有實(shí)現(xiàn)銀行之間的相互合作，這就讓客戶在跨行進(jìn)行交易時(shí)出現(xiàn)問題，這也在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　五、解決銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┩晟沏y行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　銀行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的根本所在，因此我們我們完善銀行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有利于我們從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的水平。具體的措施有以下幾個(gè)方面：

　　1．明確銀行董事會(huì)和高管人員的責(zé)任

　　建立開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，明確董事會(huì)和高管人員必須審查的三個(gè)方面內(nèi)容并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任：首先，在開辦新的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)項(xiàng)目或擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理地域之前，應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分析和成本收益分析。其次，確保管理層和職員的專業(yè)知識(shí)技能與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)性質(zhì)和復(fù)雜程度相匹配，最后，確保銀行有一整套包括政策和步驟的綜合性安全規(guī)程，建立審批、運(yùn)行和監(jiān)督分離的制衡機(jī)制以保證風(fēng)險(xiǎn)管理全程有效涵蓋網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。

　　2．建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控組織體系

　　一個(gè)分工合理、職責(zé)明確、報(bào)告關(guān)系清晰的風(fēng)險(xiǎn)防控組織結(jié)構(gòu)要堅(jiān)持職責(zé)分離的原則，按照“有限授權(quán)”的原則明確系統(tǒng)設(shè)計(jì)、操作、數(shù)據(jù)庫管理、安全監(jiān)控和數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)操作人員的義務(wù)和責(zé)任，不僅要防止單人具備比較敏感和重要的系統(tǒng)功能全程操作的情況發(fā)生，同時(shí)還應(yīng)確保任何人不能憑借其職位和地位取得特權(quán)而獲取機(jī)密數(shù)據(jù)、系統(tǒng)資源或進(jìn)入其他可利用設(shè)施。此外，我們還應(yīng)建立報(bào)告迅速、情況準(zhǔn)確的信息反饋渠道，明確信息報(bào)告責(zé)任以確保那些影響業(yè)務(wù)運(yùn)行和信譽(yù)損失的意外事件可以在第一時(shí)間傳達(dá)到管理決策層。

　　3．建立健全、有效的內(nèi)部審計(jì)體制

　　具體的實(shí)施措施內(nèi)包括：

　　（1）內(nèi)部審計(jì)制度應(yīng)當(dāng)保持超然地位，切斷審計(jì)人員與被審計(jì)機(jī)構(gòu)的利益聯(lián)系，提高審計(jì)制度的有效性。

　�。�2）審計(jì)要全面覆蓋、重點(diǎn)突出，特別要加強(qiáng)對(duì)以下幾種情況的審計(jì)監(jiān)督：客戶賬戶的開立、修改或取消、具有融資后果的交易、允許客戶超出某一限制的授權(quán)、任何授予、變更或撤銷系統(tǒng)進(jìn)入權(quán)或特權(quán)等。

　�。�3）建立對(duì)內(nèi)部控制缺陷的糾正機(jī)制。要建立記錄內(nèi)部控制弱點(diǎn)并及時(shí)采取相應(yīng)措施糾正的制度，確保一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷后能及時(shí)得到糾正和解決，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和控制。

　�。ǘ�）提高銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的安全性

　　提高銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的安全性，具體的措施主要包括以下幾個(gè)方面：首先，提高客戶鑒別和身份確認(rèn)的技術(shù)水平。在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)逐步放棄依靠用戶名和相對(duì)簡單的密碼進(jìn)行客戶身份確認(rèn)的方式，全面推廣使用《電子簽名法》認(rèn)可的身份確認(rèn)技術(shù)，如數(shù)字簽名和CA認(rèn)證技術(shù)，不斷提高認(rèn)證技術(shù)安全性，并關(guān)注國際上先進(jìn)的核實(shí)身份方法如生物學(xué)統(tǒng)計(jì)設(shè)施等的研究進(jìn)展。其次，加強(qiáng)信息傳輸和系統(tǒng)運(yùn)行的安全性能。具體的實(shí)施策略包括以下兩個(gè)方面：一方面，確保網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間采取可靠的防火墻技術(shù)，對(duì)相關(guān)設(shè)備及時(shí)安裝操作系統(tǒng)補(bǔ)丁并更新防病毒軟件和病毒數(shù)據(jù)庫信息，有效防止非法攻擊者從外部網(wǎng)絡(luò)對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)構(gòu)成安全威脅。另一方面，跟蹤國際上密碼技術(shù)的最新進(jìn)展，改進(jìn)數(shù)據(jù)加密技術(shù)，采用較高加密標(biāo)準(zhǔn)以確保信息傳輸安全。最后，增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定性。銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)上應(yīng)堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提出需求、流程分析、詳細(xì)設(shè)計(jì)、代碼編寫、多方測試和持續(xù)改進(jìn)等工作，最大限度地減少業(yè)系統(tǒng)安全漏洞的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在客戶端軟件的信息安全管理上，銀行有義務(wù)在軟件設(shè)計(jì)、界面友好性、操作無歧義性和接口安全性等方面協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

　�。ㄈ�）加快銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)

　　在人本理念作為現(xiàn)代化管理核心的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加快銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新機(jī)制的建設(shè)，我們應(yīng)主要通過人才培養(yǎng)機(jī)制的建立以及提高監(jiān)管、審計(jì)工作人員的綜合素質(zhì)水平來完成。因此當(dāng)前銀行各監(jiān)管單位應(yīng)明確網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，努力培養(yǎng)掌握IT知識(shí)、精通銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能的專門人才，從組織上保證對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)不同監(jiān)管單位間網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理部門的溝通協(xié)調(diào)工作，通盤考慮網(wǎng)銀業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系的建立和完善，提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的總體控制水平，形成業(yè)務(wù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)發(fā)展良性互動(dòng)的局面。此外，我們還應(yīng)通過推動(dòng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)監(jiān)管的國際合作來創(chuàng)新發(fā)展我國的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。具體的措施有以下兩個(gè)方面：一方面，加強(qiáng)與國際同行間的監(jiān)管協(xié)作，聯(lián)手防范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)查處關(guān)閉高危機(jī)構(gòu)，防止網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在區(qū)域內(nèi)和國際間的快速蔓延，維護(hù)公眾對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的信心。另一方面，各監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)國際間信息交流，了解各國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，通過多種媒體及時(shí)向國內(nèi)披露高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息，避免本國居民遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　總結(jié)

　　綜上所述，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要我們從銀行、客戶以及宏觀環(huán)境等來綜合性分析與探討，并且銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新，對(duì)我們提出新的要求和挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)該立足于當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)狀，不斷對(duì)其進(jìn)行研究與創(chuàng)新，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展不斷努力。在此，也希望有更多的相關(guān)專業(yè)學(xué)習(xí)與研究人員以及相關(guān)行業(yè)從業(yè)人士積極的投身到相關(guān)課題的研究中來，為促進(jìn)網(wǎng)上銀行的全面發(fā)展提供更多的科學(xué)理論指導(dǎo)。

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