保險的“五先五后”原則

怎樣買保險才能夠讓自己不至于以后懊悔萬分呢?如何選擇保險才能夠把該防范的風(fēng)險都防范了呢?下面的五個原則能夠給消費者提供一定的參考原則。

1

先滿足保障需求，后考慮投資需求

人身保險最初的目的就是為了抵御人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險(重大疾病險)以及養(yǎng)老險。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。

眾多消費者選擇險種的過程中，存在一個誤區(qū)，就是往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風(fēng)險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。

意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以投保人在經(jīng)濟狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟實力允許，也可一并考慮其他險種。

2

先保家長，后保小孩

很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無限的愛與責(zé)任。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全的保障、教育、儲蓄計劃�？赡芤恍┘议L最關(guān)心哪類保險最適合，什么年齡階段選什么保險之類的問題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的自己。

“重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障�？梢�，家長發(fā)生意外對家庭造成的損失和影響是嚴重的。

3

先滿足保額需求，后考慮保費支出

如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費。投保人聽說“買保險不要關(guān)心保費?”有點聽不懂。

其實很簡單，保額比保費更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠、購買的太多影響你的財務(wù)結(jié)構(gòu)。

而保費則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費支出。比如消費型產(chǎn)品(保費低)與返還型產(chǎn)品(保費高)的選擇、保費繳納期限長(年度繳費低)短(年度繳費高)的選擇，通過合理組合均可以達到你所需的保額。所以在購買保險之前，總是先確定保額，再安排保費。

4

先滿足保險規(guī)劃，后考慮保險產(chǎn)品

保險代理人銷售的步驟應(yīng)該是：

望聞問切信息收集。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負債、未來財務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。

把脈診斷風(fēng)險評估。應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務(wù)安排的需求、家庭計劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險所在。

開具處方提供解決方案。根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實現(xiàn)客戶的理財目標，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等。

回過頭來，消費者在考慮保險規(guī)劃時，不要僅僅停留在比較保險產(chǎn)品上，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇合格的保險代理人。

5

先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險

現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。這實際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。

人是創(chuàng)造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。消費者在考慮買保險時，一定要分清主次，人的保障比財富的保障始終更重要，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿盤皆贏;否則，全盤皆輸。

[保險的“五先五后”原則]

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