- 相關推薦
如何破解小微企業(yè)融資難題
【摘要】解決小微企業(yè)的融資難題，一方面需要調動銀行等金融機構服務小微企業(yè)的積極性，另一方面則要想方設法提高小微企業(yè)老板的素質，建立明晰的財務制度，進行合法經(jīng)營等，這是從根本上解決其融資難題的前提和基礎。
【關鍵詞】小微企業(yè)；融資難題；對策
近年來，小微企業(yè)“融資難”的問題，幾乎成為橫亙在農(nóng)村金融機構和小微企業(yè)之間的一道坎。黨中央、國務院非常重視小微企業(yè)的發(fā)展，最近幾年密集出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策措施。財政部、工信部、央行、銀監(jiān)會等也相應地推出了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)、制度辦法，小微企業(yè)發(fā)展外部環(huán)境明顯改善。
一、目前我國小微企業(yè)現(xiàn)狀
小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。是我國實體經(jīng)濟的主體，同時也是我國金融服務實體經(jīng)濟的短板，是最薄弱的環(huán)節(jié)。作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，小微企業(yè)的生存狀態(tài)直接關系到國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，但復雜多變的國內外經(jīng)濟形勢，讓大多數(shù)小微企業(yè)一直在浪尖上跳舞。據(jù)統(tǒng)計抽樣調查，2012年一季度，工業(yè)小型微型企業(yè)經(jīng)營狀況好或很好的比例僅為21.1%，比上一年底下降了1.7個百分點。其中，微型企業(yè)經(jīng)營狀況好或很好的比例僅為18.3%。企業(yè)普遍反映，出現(xiàn)了“訂單荒”。大多數(shù)企業(yè)主對形勢有點悲觀，“工人工資太高，根本不敢接單，接單就賠錢，不接單員工就會流失，形勢好轉的時候又難招人�！�2011年下半年以來，在中國經(jīng)濟開始步入低速增長與結構轉型相結合的新歷史時期后，作為中國經(jīng)濟最活躍的群體也是最脆弱的群體（相比外資、國企），廣大小微企業(yè)受用工成本大幅上升、原材料成本明顯上漲、訂單量減少以及資金鏈緊張等困擾，正處在“溫水煮蛙”的艱難處境。對此，經(jīng)濟學界已有共識，從某種程度上看，小微企業(yè)的困局就是中國經(jīng)濟轉型的困局，小微企業(yè)的生存環(huán)境能否改善與中國轉變經(jīng)濟發(fā)展方式緊密相關。
二、小微企業(yè)融資難原因分析
當前，小微企業(yè)融資難是一個普遍性問題，帶有全球性特征，究其原因：首先，我們先看銀行等金融機構的原因。為了減少貸款風險，大部分銀行等金融機構不愿放貸給小微企業(yè)。對銀行等金融機構而言，現(xiàn)實中“成本、風險、收益”三個因素確實導致發(fā)展小微企業(yè)的金融支持動力不足。畢竟小微企業(yè)貸款“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風險大，難以獲得規(guī)模經(jīng)濟效益。
其次，從小微企業(yè)自身看，企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術水平不高、經(jīng)營風險較高，缺乏有效抵押物，財務管理不規(guī)范，抗風險能力較弱、信用記錄差，生命周期較短以及貸后管理難度大等因素，增加了其資金融入的難度。小微企業(yè)通常規(guī)模小、資產(chǎn)少，特別是大量分布在第一和第三產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)，幾乎很難找到較為不易貶值的抵押物，這使得銀行很難控制信用風險。小微企業(yè)處于起步階段時，沒有形成產(chǎn)業(yè)集群，在企業(yè)行為上的最大特征就是，它往往是企業(yè)主個人行為的直接體現(xiàn)，這與正規(guī)公司制企業(yè)有著很大的區(qū)別。比如，小微企業(yè)的資金流往往與各個股東個人資金混在一起，讓銀行很難分辨出資金的來源和流向。小微企業(yè)的財務制度之所以不完善，并非完全做不到完善，而是其并不愿意主動建立明晰的財務制度。大部分甚至更傾向于主動模糊自身的財務狀況，原因很簡單：為了逃避納稅。即便有的企業(yè)經(jīng)營狀況很好，但其非要標明自己的企業(yè)境況是“微損”或者“持平”，從而使銀行無法提高其信用額度。如此一來，企業(yè)一方面通過隱瞞財務狀況而逃稅，為企業(yè)“節(jié)省”大量資金。另一方面又因銀行與小微企業(yè)間存在嚴重的信息不對稱，企業(yè)財務狀況“不佳”很難從銀行那里獲得貸款，從而形成了一個兩難悖論。在實踐中，通過逃稅來節(jié)省資金，從而投入再生產(chǎn)也就成為了不少小微企業(yè)融資的重要渠道。還有一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視程度不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款及利息的現(xiàn)象，被動造成信用狀況下遷。再加上，小微企業(yè)生命周期較短、關停、倒閉、破產(chǎn)率更高，對銀行來說風險更大。
三、緩解小微企業(yè)融資困局的對策
解決小微企業(yè)的融資難題，一方面需要調動銀行等金融機構服務小微企業(yè)的積極性，另一方面則要想方設法提高小微企業(yè)老板的素質，建立明晰的財務制度，進行合法經(jīng)營等，這是從根本上解決其融資難題的前提和基礎。
（一）發(fā)揮政府的導向作用，完善相關政策體系和溝通協(xié)調機制。一是要建立和完善經(jīng)濟金融聯(lián)席會議制度、跨部門的經(jīng)濟金融信息交流分析制度、政府與各銀行上級行的聯(lián)絡機制以及政銀企溝通平臺，定期交流信息，研究解決需要相互協(xié)作配合的操作層面的疑難問題。二是從支持地方經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，主動降低貸款企業(yè)的資產(chǎn)評估、抵押登記的收費標準，為企業(yè)獲得貸款支持創(chuàng)造寬松社會環(huán)境。三是建立金融支持中小企業(yè)發(fā)展獎勵機制和中小企業(yè)貸款風險補償基金，出臺稅收減免等優(yōu)惠政策，引導商業(yè)銀行將新增貸款的一定比例用于支持小微企業(yè)發(fā)展。
（二）發(fā)揮中央銀行貨幣政策導向作用，對中小企業(yè)實施區(qū)域信貸支持。建議上級有關部門進一步強化區(qū)域性政策指導，按照存貸比、資產(chǎn)負債率、貸款增量、貸款增速和縣域小微企業(yè)發(fā)展實際情況等指標，實行適用于不同地區(qū)建設的差別化貨幣和信貸政策，不斷提高政策的針對性和有效性。如可根據(jù)貨幣信貸政策導向效果評估系統(tǒng)，對商業(yè)銀行信貸投向和效果進行分析評估，以確定對商業(yè)銀行實行區(qū)域性的正向或反向的差別準備金動態(tài)調整機制及其相應幅度；可將差別準備金率建議權實施范圍下放到縣級，將差別準備金率決定權設在人行省會中心支行，避免商業(yè)銀行尤其是四大行存款準備金率“一刀切”現(xiàn)象。又如可根據(jù)《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》關于“除地級及以上城市的城市行政區(qū)及其市轄建制鎮(zhèn)之外的區(qū)域，都列入‘農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款’”的精神，擴大現(xiàn)有“支農(nóng)再貸款”政策內涵，并將其更名為“支持老少邊縣域發(fā)展再貸款”，貸款范圍從定向“支持農(nóng)村”轉向“支持縣域”，貸款對象從單一的農(nóng)村信用社轉到所有金融機構，從政策層面引導和支持商業(yè)銀行尤其是四大行加大對縣域小微企業(yè)的信貸投放力度。 �。ㄈ┲贫ê屯晟七m合小微企業(yè)發(fā)展的監(jiān)管指標，實施差異化監(jiān)管。銀監(jiān)部門要在機構準入、資本補充、不良貸款比率容忍度、小微企業(yè)貸款指標考核等方面，出臺一系列政策措施，如對單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款，可在計算存貸比時不納入考核范圍，合理設定小微企業(yè)不良貸款比率容忍度等，以提高金融機構發(fā)展小微企業(yè)信貸的積極。
（四）推進小微企業(yè)貸款的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應盡快落實人民銀行、銀監(jiān)會關于鼓勵中小企業(yè)信貸制度創(chuàng)新的政策意圖，加快推進小企業(yè)信貸業(yè)務的獨立運營，進而實行差異化的考核激勵和問責免責機制；根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和分支機構的經(jīng)營管理水平，合理確定縣級支行的信貸權限，建立和完善適合小微企業(yè)特點的評級和授信制度。允許縣級支行在核定的貸款額度內自主審查放貸，報上級行備案，對超過授信額度的實行逐筆報批；根據(jù)小微企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、市場特征及資金需求，合理確定其貸款期限，亦可嘗試將短期貸款調整為長期貸款。同時在防范風險的基礎上，科學改進貸款收回再貸、借新還舊的操作管理模式，不宜刻板地堅持“貸款到期只有無條件收回后才予以續(xù)貸”這一標準，而應根據(jù)需要調整和放寬借貸條件，并對信用良好的中小企業(yè)票據(jù)優(yōu)先辦理相應的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，加速企業(yè)資金周轉；應根據(jù)轄區(qū)實際制訂《小微企業(yè)客戶授信管理辦法》，通過個性化的方案設計，加快開發(fā)符合小微企業(yè)資產(chǎn)狀況的抵（質）押信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
（五）改善轄內金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性互動。一是加強宣傳和引導，營造良好氛圍，促進社會信用建設。二是強化金融司法保障，優(yōu)化社會服務體系，重點是支持銀行清收不良貸款、保全信貸資產(chǎn)和處置抵貸資產(chǎn)，維護好銀行合法權益。三是深入開展信用單位評選活動，引導企業(yè)誠信申貸、注重信用記錄，履行好借貸責任和義務。四是小微企業(yè)應進一步提高自身經(jīng)營管理水平，規(guī)范財務管理制度，嚴格按照會計準則編制財務報表，保持會計資料的真實性和完整性，為申請貸款提供基礎依據(jù)。同時，完善法人治理結構，建立有利于企業(yè)經(jīng)營信息公開、決策科學透明的經(jīng)營管理機制，切實解決好銀企關系中信息不對稱問題。
（六）完善中小企業(yè)信用擔保體系建設，構建銀行、企業(yè)和擔保方“共贏”的合作體系。一是完善對擔保機構的扶持措施，具體可采取注入資金、補償損失、提供稅收優(yōu)惠尤其是引導民間資本入股等方式，拓寬融資渠道，增強擔保實力。二是探索建立擔保機構與貸款銀行的風險共擔機制。如商業(yè)銀行可將企業(yè)、擔保機構的資信評級為依據(jù)，與擔保機構協(xié)商承擔10%～20%的風險損失，以防止信貸人員放松對擔保企業(yè)的貸款審查，形成道德風險。三是探索以產(chǎn)業(yè)、行業(yè)協(xié)會或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)等為單位，組建會員制互助性擔保機構，為中小企業(yè)提供互助性融資擔保服務。四是鼓勵發(fā)展再擔保公司和擔保機構間的合作互保�？砂凑诊L險分散的原則，積極組建再擔保公司，進一步化解和分擔風險，增強擔保公司抵御風險能力。五是加強地方政府、貸款銀行與擔保機構之間的溝通協(xié)調。政府部門可幫助擔保機構與銀行進行協(xié)調，促成雙方的公平合作；各商業(yè)銀行總行可針對中小企業(yè)貸款的實際情況適當調整信貸政策，降低其分支機構與擔保機構的合作門檻。
【如何破解小微企業(yè)融資難題】相關文章：
民辦校生存難題如何破解05-02
破解機械波難題04-29
教你破解考研數(shù)學復習難題04-27
破解中國企業(yè)十大管理難題04-28
中美學者攻關75載核能領域難題終被破解-人吸入釷是否致癌是如何破解的04-26
破解難題后的滋味_500字11-12
新技術破解有機廢氣處理難題04-29